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商業車險醞釀二次費改 保費降價空間有望加大

  近日,“商業車險醞釀二次費率改革,保費係數調整空間有望進一步加大”的消息在業內廣泛流傳。證券時報記者通過多方調查了解到,二次費改經數輪研討後已有改革方向,但時間表和是否最終執行該方案尚未確定。

  多位受訪人士對證券時報記者表示,如果二次費改最終落地,將加大保費降價空間,保險公司有望進一步推進差異化定價,未來“好車主”將更受重視。

  二次費改怎麽改?

  二次費改將如何推進?目前業內比較統一的說法是,主要在首次費改基礎上改變以下兩個係數:渠道係數浮動區間由0.85~1.15調整為0.75~1.15;自主核保係數浮動區間在部分地區進一步從0.85~1.15調整為0.75~1.15,即所謂的“雙75”。

  渠道係數由各保險公司根據渠道成本設置,自主核保係數分為“從人”和“從車”兩類影響因子,“從人”的因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等;“從車”的因素包括行駛裏程、約定行駛區域、車型、投保車輛數、絕對免賠額等。渠道係數和自主定價係數是反映保險公司個體差異最大的兩個因子。如果公司將渠道係數和自主核保係數這兩個係數用足,在其他因素不變的情況下,整體保費乘數由“85%×85%=0.7225”變為“75%×75%=0.5625”,意即部分地區保費價格從之前的7.2折變成5.6折。

  此前,首次商業車險改革初步建立了以行業示範條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理製度和市場化的費率形成機製。不少業內人士認為,首次費改總體取得不錯效果,條款方麵變多套條款為行業統一示範性條款,減少信息不對稱;費率從固定變為浮動,由無差異定價向“從人+從車”定價過渡。從實際效果來看,改革後車險消費者普遍獲益,多數保險公司車險經營平穩向好。很多車主感受到保費便宜了,條款更人性化,保險公司的出險率降低,行業自主定價能力和經營水平提高了。

  但也有一些問題需要通過進一步改革來解決。車險業務的問題在於有保費無客戶,客戶數據大量集中在代理商手中。一位財險公司精算師認為,為了爭奪客戶和渠道,一些保險公司跟隨市場往0.7225的“地板價”打折,沒有充分實施差異化定價。激烈的競爭也造成行業費用競爭有所加劇,在綜合賠付率下降同時,綜合費用率上升,綜合成本率的結構有所變化。

  上述精算師感歎,首次費改之前信心滿滿,帶著團隊花了半年時間測費率改係統,基本做到了“不同車不同價”,結果中介商對複雜的費率表不買賬,分公司抱怨業務不好做,一年多來費率表幾經簡化,除了少數差異化費率,其他都已經緊跟市場最低價格。

  實際上,商業車險條款費率管理改革目標之一就是根據市場發展情況,逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權,最終形成高度市場化的費率形成機製。從長遠看,上述問題還是要通過深化改革來治本,賦予保險公司更多的自主競爭手段。

  二次費改影響如何?

  如果上述商車險改革深化方案落地,二次費改將對保險公司經營帶來更多機遇和挑戰。

  最為明顯的是,二次費改將加大保費降價空間,保險公司的利潤空間也會進一步壓縮。為了維持利潤,保險公司可能改變不理性競爭策略,同時更加注重渠道戰略,與中介渠道的話語權爭奪將更激烈,費用率有望下降。

  如果保險公司繼續不理性競爭,一味跟隨市場,中小公司盈利將更加困難。因此,保險公司有望進一步推進差異化定價,對影響車險利潤率的因素進一步細化區分,例如運用更多“人車”因子開展風險識別,篩出“好車主”。駕駛技術、駕駛習慣等因子的價格影響將更直接。

  對於車主而言,不同車不同人的價格差異會更大。總體來說,隨著保費自主定價空間逐步放開,未來“好車主”將更受重視,“差車主”更“不受待見”。有數據表明,在美國,“好車主”和“差車主”的保費差距最高可相差9倍。

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