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保監會繼續收緊監管口子 五年“兩全險”、年金險被綁緊箍咒

  很顯然,保監會正在收緊一切打著保險旗號實為理財的產品。這意味著繼萬能險之後,短期兩全保險、年金保險產品將被禁

  《投資者報》記者 潘亦純

  近期,保監會公布了對人身險產品設計的通知,監管條例規定,兩全保險產品、年金保險產品,首次生存保險金給付應在保單生效滿 5 年之後,且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的 20%。此外,條例還規定保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

  不難看出,上述規定依然是保險會一直以來強調“保險姓保”、保險回歸保障思想的行動延續,此次調整,波及了大部分保險公司,連大險企也無法獨善其身,從保費收入結構來看,上述規定對於保險公司的影響還是很大的,特別是規模保費不大,但非常依賴兩全險、萬能險的險企,目前,保險公司也有一些應對舉措,例如加強對長期保障型產品的營銷等,以其度過陣痛難關。

  監管條例影響多數險企

  因具備返還、理財及保障收益的性質,市場上的“兩全型”、“年金型”附加萬能險賬戶一類的保險銷售火熱,近年多數保險公司開門紅的主推產品均是上述類型的產品,保監會公布的人身險設計新規,給兩全險、年金險產品澆了一盤冷水,大型險企也無法獨善其身。

  《投資者報》記者注意到,大型險企中,如國壽、平安壽、太保壽、人保壽、泰康人壽等多家險企開發的2017年開門紅產品均不符合如今保監會的規定,這些產品如果繼續銷售,產品條款肯定需要修改。

  如中國人壽的鑫福贏家,按照條款,保戶可在猶豫期後領取20%首年保費,並自保單生效之日起至約定關愛金領取日前,每年可領取20%基本保額的生存金,不符合“首次生存保險金給付應在保單生效滿 五年之後”的規定。

  又比如太保壽險2017年的開門紅產品東方紅.滿堂紅年金版,按照規定,自合同生效起至59周年每年可領取基本保額的20%作為祝福金。利贏年年年金保險(分紅型)等因首年即返還保費也不符合現在的要求。

  而對於比較依賴年金險、兩全險做大規模保費的中小壽險公司來說,上述人身險設計條例的出現無疑帶來更大的打擊。例如天安人壽,《投資者報》記者注意到,去年公司保費收入排名五位的保險產品中,其中,天安人壽天保利Ⅱ號 C 款增強版兩全保險(萬能型)、天安人壽安享利年金保險等產品均不符合相關規定,而這些產品保費收入占2016年公司總保費收入的約40%。不過記者從天安人壽官網上了解到,上述不符合規定的產品目前多已停售,在售的保險產品主要以重疾險、意外險、醫療險為主。

  長險短做不複存在?

  值得關注的是,這些兩全型、年金型產品還有增厚原保險保費收入的功能,按照監管規定,保險公司每個季度的原保費占總規模保費的比例不得低於30%,而目前幾乎所有險企都達到了這個目標,這其中,包括能做大保費並且部分計入原保險保費的兩全型或年金型產品的功勞。

  如何操作呢?據了解,操作方法主要是將兩全保險、年金保險設計成固定收益類產品,這些保險產品的期限大多為十年期甚至更長,這就規避了監管,但客戶往往不會等到合約期結束,而是提前退保,這樣客戶不但沒有損失,還獲得了收益。例如某上市險企開發的一款年金型產品,在宣傳中明確寫道,如果客戶一次性交10萬元保費,那麽在保單期滿兩年之後,解除保險合同可領取108206元,收益率約為年化4%,相當於把長險做短了。而此次人身險產品設計條例出台之後,上述現象將不複存在,保險公司後續所呈現出來的收入結構將更為準確及真實。

  按照條例規定,對已經審批或備案的產品,保險公司需在 2017 年 10 月 1 日前完成自查和整改。《投資者報》記者詢問了國壽、人保的保險代理人,他們均表示目前還未接收到不合規定產品停售的通知。

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